Как избежать блокировок по расчётному счёту?

Почему банк блокирует счёт/карту, ссылаясь на № 115-ФЗ?

Федеральный закон № 115-ФЗ — «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 07 августа 2001.
По закону № 115-ФЗ банк обязан анализировать денежные операции своих клиентов и проверять их на подозрительность по критериям, разработанным Центральным Банком РФ в Положении № 375-П от 2 марта 2012 года. По ним отслеживаются любые операции, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные («обналичивание»), на запутывание схем расчётов и сокрытие истинных целей участников сделок («транзит»), на незаконный вывод денег за границу.

При выявлении операций, отвечающих критериям сомнительности, банк имеет право:

  • запросить финансовую отчётность и документы, обосновывающие экономическую суть проведенных операций (договоры, накладные, акты, счёта и пр.);
  • временно не проводить операции по банковским счётам/картам клиента;
  • отключить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО);
  • отказать клиенту в выдаче наличных или в переводе денег по платежному поручению;
  • отказать клиенту в открытии счёта, выпуске или перевыпуске карты.
Ак Барс Банк

Вопрос-ответ

Банк запрашивает дополнительные документы и сведения, чтобы принять решение о признании операций клиента сомнительными или не вызывающими сомнений, а также для проверки легитимности операций и источника происхождения денежных средств. После предоставления документов, подтверждающих легальность доходов и расходов, доступ к счётам и картам восстанавливается.

К каждому клиенту банк подходит индивидуально и может применить права, предоставленные Федеральным законом, такие как отказ в выполнении распоряжений клиента о проведении операции с дальнейшим расторжением договора банковского счёта. Указанные меры банки применяют только по отношению к клиентам, деятельность которых признана сомнительной.

Если клиент не предоставляет документы по запросу банка, то банк вправе:

  • отключить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО);
  • отказать клиенту в выдаче наличных или в переводе денег по платежному поручению;
  • отказать клиенту в открытии счёта, выпуске или перевыпуске карты;
  • применить комиссию банка согласно (пункт 1.2.7);
  • расторгнуть договор банковского счёта с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжений клиента о совершении операции.

Достаточно придерживаться несложных правил:

  • Не отдавайте свои банковские карты другим людям на длительное время, даже близким родственникам и друзьям.
  • Проверяйте контрагентов (ФЛ, ЮЛ, ИП), от которых вы получаете и которым вы отправляете деньги (для этих целей вы можете воспользоваться сервисами банка — Светофор и Ревизор).
  • Старайтесь снимать наличные деньги как можно реже — только если это действительно необходимо и имеются документы, обосновывающее их наличное снятие (прежде всего, это касается счётов для бизнеса). Не снимайте крупные суммы, если есть возможность перевести их в безналичной форме.
  • Всегда сохраняйте все документы об операциях — чеки, квитанции, платежки, договоры, счёта, акты и т.п. документы. Так вы сможете в любой момент подтвердить факт проведения операции и ее законность.
  • Помните о правиле «Заплати налоги и спи спокойно» — всегда выплачивайте все обязательные платежи вовремя и в полном объеме. Старайтесь не допускать просрочек по кредитам и займам.
  • Не используйте свои банковские счёта для незаконной предпринимательской деятельности — зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель/самозанятый.
  • Не соглашайтесь на предложения перевода крупных сумм денежных средств через вашу карту и на снятие их наличными. Такие операции часто имеют отношение к отмыванию денег.
  • Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. оформить вас как директора организации или как индивидуального предпринимателя, если вы не собираетесь реально участвовать в бизнесе.
  • Если вы индивидуальный предприниматель и у вас есть банковские карты, которые вы получали как частное лицо, не используйте их, чтобы принимать платежи покупателей или платить поставщикам и подрядчикам. Оформите для этих целей корпоративную карту. Также не используйте счёта для бизнеса в целях оплаты личных нужд.
  • Не отправляйте несколько платежей одному и тому же получателю и с одним и тем же основанием в короткий промежуток времени. Данные операции будут расценены банком как уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ.
  • Сотрудничайте с банком: если не отвечать на его вопросы о законности тех или иных операций, выводы могут быть не в вашу пользу.
  • Если банк просит вас подтвердить законность происхождения денег на ваших счётах и экономический смысл проводимых операций, обязательно отправьте интересующую банк информацию в указанный в запросе срок и по указанному адресу. Чем подробнее вы всё поясните, и чем быстрее данные поступят в банк, тем выше вероятность, что вопрос решится благоприятно для вас.
  • Если вы находитесь в отпуске, командировке или в связи с временной нетрудоспособностью у вас отсутствует возможность представить запрашиваемые документы в указанный банком срок, направьте письмо по каналу ДБО, либо свяжитесь с сотрудниками банка, объясните причину, укажите возможный срок представления документов и банк обязательно пойдет вам навстречу. Но платежи до представления документов в банк проведены не будут.

В первую очередь необходимо проверить почту (ДБО). Если поступил запрос документов со ссылкой на закон № 115-ФЗ, значит ваши операции попали под подозрение. Отправка платежей в таком случае каналом ДБО невозможна. Если дело в неуплаченных налогах — решите вопрос с ФНС.

Далее представлены варианты действий по вышеуказанным причинам:

Причина — нарушение 115-ФЗ

В случае возникновения подозрений в операциях по счёту, банк в обязательном порядке сообщает об этом по телефону и/или по системе ДБО. Одновременно банк попросит предоставить ему документы, подтверждающие легальность денег. Все запрашиваемые документы можно направить в банк любым удобным способом лично, в электронном виде или по почте. В течение некоторого времени банк рассмотрит ваши документы и, если они будут иметь достаточно оснований для снятия подозрений, деятельность по счёту восстановиться незамедлительно. Если оснований будет недостаточно, возможен запрос дополнительных документов или отказ от выполнения распоряжений клиента, на основании п.11 ст.7 закон № 115-ФЗ.

Обращаем внимание, что платежи, направленные на погашение обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами банком ПРОВОДЯТСЯ! Для этого необходимо принести платежные поручения по месту обслуживания расчётного счёта на бумажном носителе.

Причина — неуплата налоговых платежей

Если приостановление операций наложено по требованию ФНС — уточните конкретную причину в отделении налоговой инспекции, в котором вы зарегистрированы. Здесь все намного проще: вам сразу сообщат конкретную причину блокировки. Ваши дальнейшие действия зависят от этой причины:

  • Не уплачены налоги, сборы и штрафы — уплатите эти платежи и подтвердите этот факт платежкой.
  • Не сдана бухгалтерская отчётность или налоговая декларация — подготовьте и сдайте её.
  • Не подтверждены официальные запросы налоговой — отправьте уведомления о подтверждении запросов.
  • счёт заблокирован до исполнения решений, принятых по итогам проверки — выполните эти решения.

Важный момент — налоговая служба блокирует не сам счёт, а деньги на нем. Проводить операции (например, отправлять платежи и выплачивать зарплату) вы все еще можете (если после блокировании суммы остаются денежные средства на расчётном счёте). В соответствии со статьей 855 Гражданского кодекса РФ, платежи могут списываться только по исполнительным документам и в порядке очереди:

  • Компенсация вреда жизни и здоровью
  • Алименты
  • Выходные пособия
  • Зарплата и авторские вознаграждения
  • Налоги, сборы и страховые взносы
  • Другие платежи

После устранения причины налоговая служба снимает приостановление со счёта. Как правило, это происходит в течение одного — двух дней. Порядок приостановления операций налоговой службой определяет статья 76 Налогового кодекса РФ.

  • Регулярное снятие с расчётного счёта крупных сумм денежных средств на прочие цели.
  • Единовременное снятие крупной суммы, только что поступившей на расчётный счёт.
  • Использование корпоративных карт для регулярного снятия наличных денег.
  • Операции по поступлению и снятию (переводу) наличных денег, проводимые в короткий период времени.
  • Операции по снятию денежных средств на прочие цели не сопоставимы с масштабом деятельности.
  • Операции, не имеющие экономического смысла (пример: выплата шестизначной зарплаты в фирме с нулевой бухгалтерской отчётностью).
  • Многочисленные счёта (вклады), открываемые на короткие сроки (до месяца) в целях безналичного поступления на них денежных средств и их последующего снятия в наличной форме с закрытием счёта.
  • Совершаемые без видимых оснований переводы на счёта другого банка, где действуют худшие условия (низкие ставки по депозитам, высокие комиссии и т.д.).
  • Операции, по которым невозможно установить стороны по сделке.
  • Если уровень наличных операций по отношению к безналичным превышает 30%.
  • Если обороты резко увеличились, а остальные показатели (например, сумма уплаченных налогов) остались прежними.
  • Если один из участников транзакции подозревается или обвиняется в уголовных преступлениях (не обязательно в отмывании денег) или терроризме.
  • Если участники сделки действуют от имени лиц, имеющих негативную репутацию.
  • Если банк сомневается в подлинности документов, подтверждающих законность операции.
  • Если запрашиваемые банком документы, подтверждающие операции, или подтверждающие источник происхождения денежных средств не представлены.
  • Если счёт часто используется как транзитный — для перевода денег с одного счёта на другой через третий.
  • Если ИП или компания часто отправляет переводы физическим лицам, не связанные с заработной платой.
  • Если назначение платежей не прописано или не соответствует кодам ОКВЭД, которые вы указали при регистрации бизнеса.
  • Если вы изменили паспортные данные (физическое лицо) или учредительные документы (юридическое лицо) и не уведомили об этом банк.

Если банк запрашивал у вас документы и сведения, ссылаясь на закон № 115-ФЗ, но вы ничего не предоставили — сделайте это тем способом, который указан в запросе, и ждите решения.

Если вы отправили все необходимые документы, но банк принял отрицательное решение, через некоторое время можно снова попытаться подать заявку на открытие счёта или выпуск карты — банк может пересмотреть ваш вопрос по истечении определенного периода.

У вас остались вопросы?

Мы проконсультируем вас:
01
выберите на карте офис банка
02
+7 (843) 294-72-00 (внутр.: 160-40)
03

Или заполните заявку, мы перезвоним

 
 
 
 
 
 
 
 
Нажимая на кнопку, я подтверждаю