Как расплатиться по кредиту
Если доходы семьи упали
Татьяна Смирнова,
покупала квартиру для дочери в рассрочку

Если денег на квартиру не хватает, можно взять кредит у жилищного кооператива (ЖНК) или банка. Оба варианта долгосрочны — сложно предугадать, каким будет финансовое состояние семьи через 5–10 лет.

Предположим худший вариант: пять лет вы исправно выплачивали взносы, а затем доходы семьи упали и ежемесячный платеж стал неподъемным. Разберемся, как действовать.

Если квартира куплена через ЖНК

По действующему законодательству кооператив возвращает выплаченный паевой взнос в полном размере. Обязанность возврата распространяется только на паевой взнос — вступительный и членские взносы не возвращают.

Придется писать заявление о выходе из ЖНК и выезжать из квартиры. Кооператив вернет вам деньги в течение шести месяцев следующего финансового года. Например, если написать заявление в марте 2018 года, то возврата денег можно ждать не раньше января — июня 2019-го.

Аналогичным способом поступают с должниками. В Уставе ЖНК указан срок максимально допустимой задолженности: 3 месяца. Затем должника исключают из числа пайщиков и выселяют из квартиры. Выплаченные паевые взносы возвращают также в течение шести месяцев следующего года.

Рустам Шафигуллин, заместитель директора по развитию, ЖНК «Жилищные возможности»

«Три просрочки в течение года либо одна просрочка сроком более трех месяцев являются основанием для исключения пайщика из состава ЖНК и изъятия квартиры.

При уважительных причинах просрочки (болезнь, потеря кормильца, увольнение с работы) правление идет навстречу должникам и дает согласие на отсрочку выплат, распределив долг на шесть последующих месяцев».

Если квартира куплена по ипотеке

Истории о том, как заемщик из-за болезни оказался с семьей на улице — страшилки: всегда есть возможность преодолеть финансовый кризис и не потерять жилье.

Обратитесь в свой банк: если причина уважительная и вы можете подтвердить ее документами, вам предложат ипотечные каникулы или реструктуризацию долга. В первом случае банк может заморозить выплаты или сократить платеж на срок от 3 до 12 месяцев. Во втором — может изменить кредитный договор: уменьшить размер минимального взноса и увеличить срок ипотеки.

Если банк отказался идти навстречу, обратитесь в более лояльный банк — многие предлагают рефинансирование ипотеки. Новый банк выкупит ваш долг у предыдущего кредитора и предложит кредит на своих условиях. В итоге обязательный платеж будет ниже, но срок кредита увеличится.

Важно: внимательно перечитайте договор страхования жизни и здоровья, который вы заключали, когда брали ипотеку. Если ваша ситуация подпадает под страховой случай, выплату кредита возьмет на себя страховая компания.

Екатерина Макеева, руководитель продаж партнерского канала ПАО «АК БАРС» БАНК
«Ипотечный кредит — долговременный и большой. В непредвиденной ситуации заемщик и его близкие должны быть защищены от потери имущества. Поэтому «АК БАРС» БАНК рекомендует заемщику комплексное ипотечное страхование. Оно включает страхование приобретаемой недвижимости и жизни заемщика».

Если ни один из предложенных вариантов вас не устраивает, остается продать жилье. Сделать это лучше самостоятельно, а не дожидаться, когда банк выставит квартиру на торги. Вы продаете квартиру по рыночной стоимости, гасите ипотечный долг, а остаток остается у вас.

На что обратить внимание
  1. Беря на себя долг, трезво оцените свои возможности.

  2. Заранее уточните возможности снизить процентную ставку и платеж в будущем. Узнайте о штрафах и пенях.

  3. Соберите финансовую подушку минимум на три месяца. В кризисной ситуации она спасет вас от задолженности по очередному платежу — у вас будет время, чтобы найти выход.

  4. Не допускайте образования задолженности: погасить увеличенный платеж гораздо тяжелее.